על אשראי, שיקים ואיך רוכשים מחשב בסכום מכובד

לא פעם פונים אלינו לקוחות עם רצון לרכוש מחשב להדמיות/גיימינג ועם מחירי כרטיסי המסך ושאר החומרה, העסקה יכולה בקלות לעלות מעל 10 אלף ש"ח. מכיוון שההכנסה החודשית הממוצעת עומדת על בערך סכום דומה, חשבתי לכתוב כמה מילים על עסקאות כאלו מהצד המימוני.

לצורך הדוגמה, נניח שהרצון הוא לרכוש מחשב באיזור ה-15 אלף ש"ח. בפלונטר, נכון לזמן כתיבת שורות אלו, יש כמה אפשרויות תשלום: העברה בנקאית, אשראי עד 12 תשלומים ללא ריבית, אשראי מ-13 עד 36 תשלומים עם ריבית, עד חמישה שיקים כפי שניתן לקרוא במדריך שפרסמנו בזמנו, או ביטקוין.

אם נבחן את התשלום באשראי בין 13 ל-36 תשלומים (כולל ריבית), נקבל את הטבלה הבאה:

המשמעות של הטבלה היא שאם מזמינים מחשב עם 36 תשלומים, משלמים כל חודש 444 ש"ח, או בסך הכל כ-1000 ש"ח יותר. כלומר 6.6% ריבית.

אפשרות אלטרנטיבית היא לפנות לבנק, לבקש ולקבל הלוואה עם ריבית של 5%, לצורך הדוגמה, לשלם את הסכום בהעברה בנקאית ולקבל 2% הנחה וכך משלמים רק 14,700 ש"ח. לבנק עצמו משלמים 15,750 ש"ח וכך במקום לשלם עוד כ-1000 ש"ח על המחשב או 444 ש"ח בחודש, משלמים 437.5 ש"ח בחודש ומקבלים הנחה של 300 ש"ח. כלומר חיסכון של 534 ש"ח. כמובן זה רק בתנאי שמקבלים מהבנק הלוואה נוחה יותר (של 5%) מאשר הריבית על התשלומים (6.6%).

כמובן ביחס לקרן של 15 אלף ש"ח, חיסכון של 500 ש"ח על פני שלוש שנים זה לא יותר מדי מרשים, אבל עדיף להתנהל ביעילות המירבית בעסקאות כאלו, לדעתי.

לגבי מסגרת אשראי, אם נניח החיוב הנוכחי עד כה הוא של 5,000 ש"ח והמסגרת החודשית היא של 7,000 ש"ח, ניתן לחייב את האשראי רק בהפרש בין המסגרת לחיוב הנוכחי. כלומר 2,000 ש"ח. לא משנה כמה תשלומים. על מנת לבצע עסקה כזו של 15 אלף ש"ח, יש לבקש מהבנק הרחבת המסגרת.

לגבי שיקים, כרגע אנחנו מגבילים לחמישה שיקים. אז עבור עסקה בשווי של 15 אלף ש"ח, כל שיק על סך כ-3000 ש"ח כל חודש ועבור חלק מהאנשים, זה יכול להיות כבד.

כמובן שניתן לשלב בין אופני תשלום שונים.

לסיכום, כאשר אתם באים לבצע עסקה כזו, בדקו היטב מה האופציה הכי מתאימה לכם. מוזמנים להתייעץ איתנו ונחשב ביחד מה האידיאל.